総量規制ってなに?

個人などへの融資の総量規制とは、その融資の総額が年収の3分の1を超えないようにすると定めれた法律に則ったルールのことです。

 

総量規制の額は合計

総量規制では、融資を受けることができる金額は、年収の3分の1までと決められていますが、これは1社に対してではなく、業者に関わらず個人向けの多目的ローンで借り入れる合計の金額です。ちなみにこの総量規制は、銀行からの融資や、自動車、住宅、おまとめローンなどの、目的を限定したローンは対象外です。

 

この総量規制では、例えば年収が300万円の人であれば、融資を受けることができる総額は、100万円までとなります。A社から50万の融資を受けていれば、B社から借りることができるのは50万円となります。そしてこれは、実際に融資を受けている金額ではなく融資枠の話ですので、例えば上記の例で、ある会社から100万円の融資枠を受けていれば、実際に借りている金額が50万円であっても、他の会社からの融資を受けることはできません。

 

またこの総量規制は、現金の融資に対して適用されますので、例えばクレジットカードのキャッシング枠は対象になりますが、ショッピング枠は対象になりません。

 

なぜ総量規制をするの?

総量規制が始まったのは、多重債務者の破産が社会問題となったために、それを未然に防止するためです。この総量規制が始まる前は、複数の金融機関から繰り返し融資を受けることで、最終的に返済が不能になって、自己破産に追い込まれる人が少なくありませんでした。総量規制の結果、一定の効果はありましたが、それまでにきちんと返していた人でも、新たな融資が受けられなくなどの副作用もありました。

 

総量規制の対象外は?

総量規制の対称となるのは、いわゆる貸金業者からの借入となり、銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫、農協などからの融資は例えカードローンであっても対象となりません。また自動車ローンや住宅ローンも対象外です。また事業性資金も対象外となります。そもそも多目的ローンを事業性資金に利用することは、基本的に認められていないので注意が必要です。

 

年収の3分の1まで借りることができるとは限らない

申込者に対していくらまでの融資をするのかというのは、総量規制の範囲であれば、業者の判断になります。つまり100万円の年収があるからといって、必ず約33万円までの融資を受けることができるとは限らないのです。その点は、忘れないようにしましょう。



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